¿Qué es la subrogación (subrogation)?

La subrogación permite que quien pagó una pérdida cobre del culpable. Tu aseguradora paga primero tu siniestro y luego persigue al responsable para recuperar ese dinero. A ti te pagan rápido, y la pelea ocurre sin ti.

Tras un accidente de coche que no es culpa tuya, tu aseguradora puede pagar de inmediato tu reparación de 8.000 dólares y luego recuperar esa suma de la aseguradora del conductor culpable, y cuando lo logra, tu franquicia suele volver también. La aseguradora asume solo la parte que pagó. Conservas el derecho a demandar al culpable por lo no cubierto, como salarios perdidos o daño moral, aunque el dinero recuperado por facturas que la aseguradora ya pagó suele devolvérsele para que nadie cobre dos veces. La misma mecánica opera en los seguros de salud, donde la aseguradora que cubrió las facturas médicas toma una parte de cualquier acuerdo, y en los seguros de hogar tras incendios causados por terceros. Los contratos de construcción y los alquileres comerciales suelen incluir renuncias a la subrogación, en las que las partes pactan que sus aseguradoras no se demandarán entre sí por accidentes en la obra.

Una tienda te reembolsa la licuadora defectuosa en el acto y después le reclama el coste al fabricante. El reembolso es lo que le da a la tienda el derecho a cobrar: absorbió tu pérdida, así que tu reclamación contra el fabricante ahora es suya. Tú sales con tu dinero, y la factura viaja río arriba hasta quien fabricó el aparato defectuoso.